Die Kredittricks der Banken
Ob Konsumentenkredit oder Baufinanzierung
– unsere
seriösen Banken sind sich nicht zu schade, mit allerlei Tricks zu
arbeiten.
Vorsicht
Lock-Zinsen!
An erster Stelle sind hier die Zinsen zu nennen. Im
Schaufenster werden Kredite derzeit zu sagenhaft niedrigen Zinsen
angeboten, in
der Bank selbst sieht die Sache schon etwas anders aus. Diese
Top-Konditionen
gelten nur für Bilderbuchkunden, d.h. super Einkommen, schon jahrelang
in der
Firma und 1a Sicherheiten oder zumindest eine schneeweiße
Schufa-Auskunft.
Alles, was vom Idealzustand abweicht, wird mit Zinsaufschlägen
bestraft. Lesen
Sie dazu auch den Artikel zum Unterschied zwischen bonitätsabhängigen und
bonitätsUNabhängigen Krediten.
Auch Selbstständige bekommen regelmäßig schlechtere
Zinsen. Ebenso Käufer von vermieteten Eigentumswohnungen. Wer sich
Sondertilgungsrechte einräumen lassen will, wird genauso zur Kasse
gebeten wie
Kunden, die kleinere Kreditsummen möchten. Die Gründe, warum eine Bank
meint, sie
müsse mehr verlangen, sind so zahlreich wie fantasievoll.
Vorsicht
Kreditversicherung!
Da Banken in der derzeitigen Niedrigzinsphase nicht
viel Zinsgewinn machen, wird dies gerne dadurch ausgeglichen, dass dem
Kunden
eine Restschuldversicherung angeboten wird. Doch wenn man diese
Kreditnebenkosten in den effektiven Jahreszins mit einrechnet, steigt
der
einstige Tiefzins bis zu 50% und verwandelt ihn vergleichsweise in
einen
Hochzins. Ob man eine Restschuldversicherung abschließen möchte, sollte
man
sich gut überlegen, vor allem wenn man bereits eine bedeutend
günstigere
Risikolebensversicherung besitzt.
Vorsicht
Laufzeit!
Je länger ein Darlehensnehmer zurückzahlt, desto mehr
verdient die Bank an den Zinsen. Darum bekommt man auch nicht oft
gegenüber
gestellt, wie viel man sparen würde, wenn man schneller tilgen würde,
was sich
vor allem bei Immobilienfinanzierungen kolossal auswirkt. Beispiel
anhand von
100.000 Euro mit 5% Zins (= 6.000 Euro Zinsen pro Jahr):
- Bei 1%
Tilgung dauert die Rückzahlung 36 Jahre. In
der Zeit summieren sich die Zinsen auf rund 115.500 Euro.
- Bei 2%
Tilgung ist man schon nach 25 Jahren mit der
Rückzahlung fertig. Zwar zahlt man nun 6.996 Euro Zinsen jährlich, aber
letztendlich insgesamt nur noch rund 75.000 Euro.
- Und bei 3%
Tilgung sogar nur rund 57.000 Euro Zinsen.
Klar, dass die Bank hier erheblich weniger verdient und die Verbraucher
in die
Tilgungsfalle schickt.
Vorsicht
Bearbeitungsgebühren!
Die
Zahl
der teils willkürlichen Nebenkosten ist lang; da gibt es
Bereitstellungsgebühren, Schätzkosten, Teilzahlungszuschläge usw. Und
auch
Kreditbearbeitungsgebühren. Zumindest letztere könnten bald der
Vergangenheit
angehören, denn nach Meinung der Stiftung Warentest werden sie oft zu
Unrecht
in Rechnung gestellt, und inzwischen haben schon 8 Oberlandesgerichte
diese
Praxis verurteilt (z.B. OLG Celle Az. 3 W 86/11), weil die Bearbeitung
eines
Kredites keine Dienstleistung am Kunden sei, sondern im Eigeninteresse
der Bank
liege. Prüfen Sie, ob Ihnen solche Gebühren berechnet worden sind.
Falls ja,
können Sie sie formlos zurückfordern! Eine abschließende Beurteilung
durch den
Bundesgerichtshof lässt allerdings noch auf sich warten.
Vorsicht
Kontoführungsgebühren!
Dagegen sind diese Nebenkosten durch höchstrichterliches Urteil auf
alle Fälle abgeschafft: Es gilt für alle, denen die
Bank Kontoführungsgebühren für Baudarlehen, Raten- oder
Verbraucherkredite
berechnet hat! Der Bundesgerichtshof hat diese Gebühren für nichtig
erklärt,
weil die Unterhaltung von Darlehenskonten Sache der Bank ist. Die
Bankenverbände haben sich nun verpflichtet, die o.g. Gebühren
rückwirkend ab
2008 zu erstatten. Ein formloser Brief mit Erwähnung des BGH-Urteils
(BGH Az.:
XI ZR 388/10) reicht vollkommen aus.
Vorsicht
Schufa-Abfrage!
Jede Kreditanfrage kann Ihren Schufa-Score
verschlechtern. Sie wollen nur Ihre Kreditkonditionen wissen, trotzdem
macht
der Mitarbeiter der Bank eine Anfrage bei der Schufa, ansonsten kann er
auch
kaum den bankinternen Scoring-Wert ermitteln und Ihnen kein Angebot
machen. Wer
er nun den Fehler macht, an die Schufa „Kreditanfrage“ zu melden,
verschlechtert sich Ihre Schufa-Auskunft. Wenn Sie sich mehrere
Angebote
einholen, verschlechtert er sich sogar von Mal zu Mal. Richtig wäre,
dass an
die Schufa nur „Anfrage Kreditkonditionen“ gemeldet wird, denn das ist
nicht
nachteilig. Weisen Sie den Mitarbeiter darauf hin, denn viele machen
unbewusst
diesen Fehler. Oder sollte Methode dahinterstecken, damit man dem
Kreditkunden höhere Zinszuschläge unterjubeln kann?
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